汽车金融吹出了万亿风口,可P2P吃不上肉只能喝口汤-演道网

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据不完全统计,目前国内涉足车抵贷业务的P2P平台早已超过数百家。不过,网贷天眼数据显示,截止2017年6月,国内共有64家车贷专营平台(以车抵贷业务为主),月度总成交额204.64亿元(P2P行业占比8.31%),理财端平均收益率9.09%(行业平均9.3%),平均借款期限5.48个月(行业平均 8.78个月),活跃投资人数135万人次。

从市场结构上看,P2P车贷呈现出明显的两极分化态势,微贷网、投哪网和有利网三家平台的成交量占据了半壁江山,具体来说,微贷网(74亿)占比36%,投哪网(20亿)占比10%,有利网(13亿)占比6%左右。

从产品结构上看,P2P车贷以车抵贷业务为主,并少量布局融资租赁业务,简要介绍如下:

(1)车抵贷。汽车贬值快、容易受交通事故等不确定因素的影响,金融机构对于单纯的汽车抵押贷款心有疑虑,使得汽车抵押贷款成为风险相对可控、且可接受高利率的为数不多的优质资产,受到P2P平台的青睐。目前主营车贷业务的P2P平台,其主要的产品便是车抵贷,比重大概在80%以上。

在业务模式上,车抵贷分为押车(即质押)、不押车两种模式,为提高用户体验,P2P平台多采用押证不押车的模式,通过在汽车上安装GPS进行实时监控。

不过,安装GPS只是贷后抵押物监控的开始,一旦发现异常问题,还需要动用线下力量实施抵押物的控制(如拖车等)。此外,二次抵押问题、意外事故风险等也是车抵贷业务面临的潜在风险。

不难看出,车抵贷属于典型的重模式,安装GPS、抵押登记手续、贷后抵押物控制与处置等均需要借助线下力量。所以,主营车抵贷业务的平台,基本都会布局较为完备的线下力量,几个大的车贷平台都有数百家线下营业网点和近万名员工。

(2)融资租赁。汽车融资租赁分为直租和售后回租两种模式。所谓直租,是指融资租赁机构把车子买过来,然后出租给用户,用户按月支付租金即可实现汽车的使用权。所谓回租,是指车主将自己的车先卖给租赁公司,然后再从租赁公司租回来。通俗来讲,直租类似于无车人的分期购车,回租类似于有车人的汽车抵押贷款。

从美国、日本等成熟的汽车金融市场来看,汽车融资租赁已经成为主要业务模式。目前美国、德国的汽车融资租赁渗透率分别达到46%和21%,而国内渗透率仅1%,提升空间十分巨大。由于回租与车抵贷有较高的相似度,就P2P平台而言,涉足的主要是回租业务。

从风控特点上来看,回租模式的主要风险点在于所有权瑕疵。一般而言,售后回租模式并不会直接办理车辆过户手续,车辆仍然登记在个人名下,平台主要通过售后回租合同、抵押登记手续和买卖合同等控制所有权,风险事件发生时,平台处置车辆仍会面临一定的困难。

除了车抵贷和融资租赁,一些P2P车贷平台还涉足了车库融产品,即为经销商提供库存融资贷款,只是规模较小。

汽车金融将逐步演变成为巨头的战场

就P2P车贷而言,主要面临两大问题:

一是对拟转型车贷业务的平台而言,会发现车贷业务属于典型的重运营模式,存在很高的门槛,尤其是对于习惯线上撮合的P2P平台而言,通过布局线下切入车抵贷业务并不容易。

二是对于专营车抵贷业务的平台而言,本身也面临业务模式过于单一的问题,以车抵贷为主,对于核心的汽车消费贷无能为力。

展望未来,随着互联网巨头加速布局汽车市场,汽车消费贷的门槛也会越来越高,留给这些车贷平台的时间真的不多了。某种程度上,汽车金融也将逐步演变成为巨头的战场。

来源:苏宁财富资讯;作者:苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言

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